Mnohí majitelia nehnuteľností majú uzavreté poistenie, no len málokto presne vie, čo všetko jeho zmluva pokrýva. Často sa totiž zamieňa poistenie nehnuteľnosti s poistením domácnosti – pritom ide o dva odlišné produkty, ktoré sa navzájom dopĺňajú, no nekryjú to isté.
Správne nastavené poistenie majetku vám dokáže ušetriť tisíce eur v prípade škody spôsobenej požiarom, vytopením, vetrom či krádežou. Poďme si teda vysvetliť, čo presne jednotlivé poistenia znamenajú a ako ich využiť vo svoj prospech.
V praxi sa totiž stále stretávame s tým, že klienti si myslia, že majú všetko poistené, no v skutočnosti im chýba jedna zložka – buď samotná stavba, alebo vybavenie. A práve to je moment, keď sa rozdiel medzi týmito poisteniami prejaví najviac – v čase, keď dôjde k škode.
Poistenie nehnuteľnosti
Tento typ poistenia sa vzťahuje na samotnú stavbu – teda dom, byt, garáž alebo inú budovu. Pokrýva všetko, čo je pevne spojené s nehnuteľnosťou: múry, strechu, okná, dvere, podlahy či rozvody.
Medzi najčastejšie kryté riziká patria:
- požiar, výbuch, úder blesku,
- víchrica, krupobitie, pád stromu,
- povodeň alebo záplava,
- vandalizmus a zničenie nehnuteľnosti cudzou osobou.
Príklad z praxe:
Ak vietor poškodí strechu vášho domu, poistné plnenie z poistenia nehnuteľnosti pokryje opravu konštrukcie a výmenu strešnej krytiny.
Poistenie nehnuteľnosti by mal mať každý vlastník domu alebo bytu – aj v prípade, že v ňom nebýva. Platí to aj pre rekreačné chaty či garáže. Dôležité je poistenie správne nastaviť podľa reálnej hodnoty nehnuteľnosti, nie podľa sumy, ktorú ste za ňu kedysi zaplatili. Ceny stavebných materiálov aj práce sa za posledné roky výrazne zvýšili, preto je dôležité pravidelne kontrolovať, či poistná suma zodpovedá skutočnosti.
Poistenie domácnosti
Na rozdiel od poistenia nehnuteľnosti sa poistenie domácnosti vzťahuje na vnútorné vybavenie a majetok, ktorý sa nachádza vnútri – teda na všetky veci, ktoré by ste si v prípade sťahovania odniesli so sebou.
Patria sem napríklad:
- nábytok, elektrospotrebiče, počítače, televízory,
- oblečenie, športová výbava, osobné veci,
- cennosti, umelecké diela, hotovosť (v limitovaných sumách).
Príklad z praxe:
Ak vás vytopí sused z poschodia nad vami, z poistenia domácnosti vám poisťovňa preplatí opravu nábytku, podlahy či elektroniky, ktoré boli poškodené vodou.
Mnoho ľudí podceňuje hodnotu svojho vybavenia – no ak by ste si mali kúpiť všetko nanovo, výsledná suma by vás možno prekvapila. Televízor, chladnička, práčka, notebook, pohovka, šatník – všetko spolu môže predstavovať majetok v hodnote niekoľkých desiatok tisíc eur. Preto je poistenie domácnosti rovnako dôležité ako poistenie samotného domu.
Prečo sa oplatí mať oboje
Najčastejšou chybou klientov je, že si uzavrú len jedno z týchto poistení – buď nehnuteľnosť, alebo domácnosť. Až v prípade škody potom zistia, že poisťovňa im nepreplatí všetko, čo si predstavovali.
Ideálne je teda kombinovať obe poistenia – chrániť si stavbu aj vnútorný majetok.
Poistenie je potrebné pravidelne aktualizovať, pretože hodnota nehnuteľností aj zariadenia s časom rastie.
Okrem toho sa poistné podmienky na trhu neustále menia. Niektoré poisťovne zavádzajú nové typy krytia (napr. asistenčné služby, nonstop havarijnú linku či krytie pre „elektrošok“), ktoré staršie zmluvy vôbec neobsahujú. Aktualizácia teda neznamená len vyššie poistné, ale najmä modernejšiu a širšiu ochranu.
Kedy naposledy ste si skontrolovali svoju poistku?
Mnohé poistné zmluvy boli uzatvorené ešte pred rokmi a nereflektujú dnešné ceny stavebných prác či vybavenia domácností. To môže viesť k podpoisteniu, teda situácii, keď vám poisťovňa pri škode vyplatí len časť reálnej hodnoty.
Stačí, ak ste za posledné roky prerábali kúpeľňu, vymenili nábytok alebo kúpili nové spotrebiče – a vaša poistná zmluva už nemusí zodpovedať realite. Každá významnejšia investícia do domácnosti by mala byť dôvodom, aby ste poistku prehodnotili.
Tip z praxe:
Stačí raz ročne porovnať svoju poistku s aktuálnou hodnotou nehnuteľnosti a vybavenia. Správne nastavenie zmluvy vám zaručí, že v prípade škody dostanete plnenie, ktoré pokryje skutočné náklady.Zároveň sa oplatí zvážiť aj doplnkové pripoistenia, ako sú poistenie zodpovednosti za škodu (napr. ak vytopíte suseda) alebo asistenčné služby, ktoré vám zabezpečia opravu aj v nočných hodinách.
Poistné zmluvy pravidelne kontrolujeme, aktualizujeme a v prípade škody všetko riešime za vás.
Našou úlohou je, aby ste v kritickej chvíli mali istotu, že váš majetok je v bezpečí.Vaša nehnuteľnosť si zaslúži ochranu – rovnako ako vy.